Hoje em dia, com o avanço da internet, o investidor pode usar um simulador de CDB (Certificado de Depósito Bancário) para saber, com antecedência, como esse tipo de aplicação se comporta em diferentes cenários.
Como vários fatores influenciam na rentabilidade de um CDB, o poupador pode utilizar filtros específicos da ferramenta e experimentar determinadas opções (por exemplo: o prazo de resgate do investimento, para medir de antemão resultados e, assim, escolher a aplicação mais adequada à própria realidade).
Se você também quer comparar os CDBs, continue lendo este post e confira algumas dicas de como pode utilizar um simulador de investimentos com eficiência!
Conheça as variáveis que interferem no rendimento de um CDB
Muita gente ainda não tem esta noção, mas, no fundo, os CDBs são produtos financeiros.
Da mesma forma que, num supermercado, você encontra um mesmo tipo de mercadoria com embalagem de 500 mililitros e de 1 litro, com diferentes sabores ou fragrâncias, numa plataforma digital de investimentos você tem à disposição diversas “versões” de determinado tipo de aplicação, como o CDB.
Diante de tantas possibilidades de aplicações financeiras, já pensou se o investidor tivesse que calcular manualmente quanto cada uma poderia oferecer de rendimentos? Sem dúvida, seria uma tarefa para lá de trabalhosa, não é mesmo?
No passado, sem o auxílio da internet, o investidor teria que fazer os cálculos um por um para encontrar a opção mais vantajosa de aplicação. Hoje em dia, porém, com a ajuda de um simulador de CDB, ele pode testar várias combinações até achar aquela mais adequada à própria realidade.
Ainda assim, para poder comparar os diferentes produtos, o investidor deve conhecer as variáveis que interferem na rentabilidade.
Por exemplo: o capital inicial da aplicação pode influenciar no rendimento obtido, uma vez que, com quantias maiores, a tendência é de que o banco emissor ofereça uma taxa de juros mais vantajosa. Assim, por vezes, quem aplica R$ 5 mil consegue uma taxa maior do que quem investe R$ 1 mil.
Além disso, o prazo da aplicação também é uma variável que traz impactos na rentabilidade. Geralmente, a remuneração oferecida pelo banco é diferente para quem deixa o dinheiro investido por 1, 2 ou 3 anos. Nesse sentido, a vantagem do simulador de CDB é que o poupador pode conferir a rentabilidade em cada um dos prazos e, assim, optar por aquela mais conveniente.
Ligada ao prazo de resgate, mais uma variável que influencia no rendimento é a tributação de Imposto de Renda. Como na renda fixa o investidor paga o IR com base numa tabela regressiva de alíquotas sobre o rendimento, quem mantém a aplicação por mais tempo paga menos tributo.
Nesse caso, o benefício do simulador de CDB é que ele faz os cálculos de dedução do imposto automaticamente, de acordo com o prazo estipulado antes pelo investidor. Vale ressaltar que, ao deixar o dinheiro aplicado por um tempo maior, a rentabilidade líquida aumenta, já que o desconto do tributo será menor.
O tipo de remuneração do CDB, seja por meio de juros pré ou pós-fixados, é outra variável que traz impacto para o retorno do certificado.
No 1º caso, a rentabilidade é “travada” na taxa aceita pelo investidor no ato da contratação do produto. Já no 2º, ela pode ser flutuante, de acordo com o índice de referência — via de regra, o Certificado de Depósito Interbancário (CDI). Assim, é comum ver que determinado CDB rende X% do CDI.
Fique tranquilo, porque você não precisará fazer cálculos complexos para encontrar a rentabilidade prevista para a aplicação, uma vez que o próprio simulador de CDB mostra a expectativa de retorno com base no CDI vigente.
Use o simulador de CDB com dados da sua realidade
Como você já pôde perceber, o Certificado de Depósito Bancário é um produto financeiro bastante versátil para atender aos mais diversos perfis de públicos, os quais têm necessidades distintas.
Dessa forma, na hora de utilizar o CDB, você deve preencher os dados de acordo com o seu planejamento financeiro, e não apenas para obter a máxima rentabilidade de imediato.
Por exemplo: se a pessoa vai precisar usar o dinheiro daqui a 1 ano, não valerá a pena aplicar num CDB com duração de 3 anos, pois ficará impedida de sacar a quantia por força contratual ou, talvez, tenha que pagar uma multa para fazer o resgate.
Nesse caso, trata-se da chamada liquidez do investimento, que é a facilidade ou não para obter o dinheiro de volta.
Vejamos, a seguir, um exemplo de cálculo do retorno de um CDB de 1 ano que rende 108% do CDI.
Capital inicial
R$ 5.000
Prazo do investimento
361 dias
Rentabilidade bruta
108% do CDI (CDI a 7,44% ao ano)
Rentabilidade líquida
89,09% do CDI (retorno de 6,14% ao ano)
Tributação de IR (17,5%)
Desconto de R$ 63,51 sobre o rendimento
Expectativa de resgate bruto
R$ 5.362,89
Expectativa de resgate líquido
R$ 5.299,38
Note que essa é apenas uma das inúmeras combinações possíveis de investimento. Se esses valores não se encaixam na sua realidade, você pode escolher as variações que mais se adaptem ao seu contexto e, assim, optar uma aplicação praticamente customizada.
Faça comparações entre investimentos semelhantes
Na hora de comparar rentabilidades, o investidor deve ter cuidado para usar parâmetros semelhantes, por exemplo, confrontar os retornos de aplicações de renda fixa entre si, e não um de renda fixa e outro de renda variável.
Como a poupança é uma das aplicações mais tradicionais do país, embora ofereça baixo rendimento, é comum o próprio simulador de CDB comparar a rentabilidade do certificado com a da caderneta.
No exemplo de cálculo anterior, o investidor que aplicasse naquela combinação de CDB teria um retorno 1,37% superior ao oferecido pela poupança — o que, na prática, representaria R$ 71,48 a mais.
Além disso, também é importante levar em conta a liquidez na hora de comparar os próprios CDBs. Afinal, um CDB com prazo de carência (tempo em que não se pode resgatar) de 1 ano geralmente oferecerá uma rentabilidade menor do que um certificado com carência de 3 anos.
Você quer fazer um teste para saber quanto receberia com uma aplicação financeira? Use, então, o simulador de CDB do Paraná Banco, que calcula o valor dos juros pós-fixados, com variações diárias de taxas, além de mostrar rentabilidade, valor inicial e prazo de aplicação.
Você verá, na prática, como é rápido e fácil achar o investimento mais adequado para a sua realidade.
