O CDB Prefixado é uma das modalidades desse tipo de investimento. O Certificado de Depósito Bancário é um título de renda fixa, um crédito privado que é comumente oferecido pelos bancos como opção de aplicação. É uma forma de subsidiar as atividades bancárias, já que você “empresta” dinheiro ao banco, recebendo juros em troca.
O CDB também pode ser pós-fixado, indexado em algum indicador financeiro, ou misto, oferecendo um rendimento composto por uma parcela de juros fixa e outra acompanhando índices como o IPCA.
Na modalidade pré-fixada, a remuneração é negociada diretamente com o banco, no momento da aplicação. Assim, você pode saber como calcular o retorno esperado, que não muda, independentemente do CDI, Selic, TR ou qualquer outro índice.
Para entender melhor e saber como calcular o rendimento de um CDB pré-fixado, leia o artigo a seguir!
As características do CDB pré-fixado
O primeiro ponto importante é que o CDB tem rentabilidade diária. Isso significa que, diferentemente da poupança, ele não tem uma data de aniversário para que os juros sejam agregados ao saldo principal. No fim das contas, ele cresce um pouco a cada dia.
Se você investe, por exemplo, em um CDB pré com taxa de 10% ao ano, os juros proporcionais vão ser diariamente agregados
Outro ponto importante é que, assim como as outras modalidades de CDB, o pré-fixado também é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), no limite de R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira. Isso significa que esse limite engloba todos os investimentos que você tiver em cada banco ou conglomerado, ok?
Quanto à remuneração, o CDB pré-fixado tem sua rentabilidade definida na hora da contratação. Isso é diferente da poupança, por exemplo, que tem retorno determinado por lei. Ou seja, em qualquer instituição que você abrir uma conta poupança, vai receber juros semelhantes.
Na contratação de um CDB, os bancos menores podem oferecer opções mais atrativas que as grandes instituições do mercado, portanto, vale a pena pesquisar e realizar simulações comparadas.
As vantagens dessa modalidade de investimento
CDBs mistos ou pós-fixados estão ligados a diferentes índices. Um deles é o CDI, que acompanha de perto a taxa Selic. Quando, nas reuniões do Conselho de Política Monetária (COPOM), houver notícias de queda da Selic — decisão que é tomada para regular o crédito, pois as alterações nessa taxa se refletem de forma proporcional nos juros bancários — esse é um sinal que o CDB atrelado ao CDI pode não trazer um retorno tão interessante.
Da mesma forma, em épocas de inflação controlada, pode ser mais atrativo contratar um CDB pré-fixado com uma boa taxa de juros que investir em uma opção indexada ao IPCA, por exemplo. Vale a pena observar o mercado para decidir quando e como distribuir seus investimentos.
Outra questão importante é pesquisar e simular a operação em diferentes instituições e condições, variando:
- o valor a ser investido;
- o prazo de investimento;
- a modalidade do CDB.
Quando for fazer simulações de CDBs atrelados ao CDI, lembre-se que elas são baseadas em dados passados, mas o que vai medir o rendimento da sua aplicação são os índices futuros. Olhar para trás sempre é bom, quando falamos de mercado financeiro. Geralmente, há como ter uma boa noção do que vem pela frente. Mas se você não se sentir seguro para avaliar isso sozinho, converse com um profissional para tirar suas dúvidas.
Os impostos que incidem sobre o CDB pré-fixado
Sobre o CDB pré, assim como nas demais modalidades, incidem o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e o Imposto de Renda (IR), ambos calculados somente sobre os rendimentos.
No caso do IOF, a cobrança ocorre apenas nas operações com prazo inferior a 30 dias. Se você fizer uma aplicação de apenas um dia, o desconto de IOF será de 96%. Esse valor vai sendo reduzido até zerar, no trigésimo dia.
Já o IR obedece à tabela regressiva das operações de renda fixa, também de acordo com o prazo da aplicação:
- até 180 dias: 22,50%;
- entre 181 e 360 dias: 20%;
- entre 361 e 720 dias: 17,50%
- mais de 720 dias: 15%.
Como você pode ver, quanto mais tempo deixar seu dinheiro investido, melhor. Quando fizer uma simulação, lembre-se de conferir se o rendimento que está sendo mostrado é bruto, ou já com as deduções de IR e IOF, que podem mudar consideravelmente o resultado, dependendo do tempo de aplicação.
O cálculo dos rendimentos esperados
Para que você mesmo possa ter uma noção de quanto pode ter de rendimento em um CDB pré-fixado, vamos mostrar como fazer uma simulação, com os seguintes dados:
- valor investido: R$ 10 mil;
- prazo de investimento: 36 meses;
- rendimento negociado: 10% a.a.
A fórmula utilizada para o cálculo dos juros compostos é a seguinte:
SALDO FINAL = SALDO INICIAL* ( 1 + i) n
Em que:
- SALDO FINAL é o valor aplicado somado aos juros obtidos;
- SALDO INICIAL é o valor inicialmente aplicado;
- i é a taxa de juros negociada;
- n é o número de períodos de aplicação.
No caso, nosso período de aplicação é 3, já que 36 meses correspondem a três anos. Assim, temos:
SALDO FINAL = 10.000 * (1 + 10%) 3
SALDO FINAL = 10.000 * (1,10) 3
SALDO FINAL = 13.310
Ou seja, ao final de três anos, você teria R$ 3.310,00 de rendimento bruto. Mas é preciso lembrar que, nesse período, a dedução do IR corresponde a 15%, de acordo com a tabelinha que mostramos. Não há desconto de IOF, o que significa que são pagos R$ 496,50 à Receita Federal e seu lucro líquido nessa operação foi de R$ 2.813,50.
Apenas para comparação, se você tivesse investido o mesmo valor entre 01/04/2015 e 01/04/2018 na poupança, de acordo com a Calculadora do Cidadão disponibilizada pelo Banco Central, seu rendimento teria sido de R$ 2.410,85.
Isso mostra que mesmo com descontos, essa operação ainda pode ser uma opção bem mais atrativa que a poupança, especialmente quando você pretende investir em médio e longo prazo, para planos futuros, aposentadoria ou faculdade dos filhos, por exemplo.
O segredo de fazer bons negócios está nas simulações e nas pesquisas. Conheça as opções disponíveis e invista em um CDB pré-fixado, caso essa se mostre a melhor opção para seus planos.
Aproveite para saber mais sobre as opções de investimento que o Paraná Banco oferece para você!
