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Juros CDB: Entenda o funcionamento e encontre as melhores taxas!

Juros CDB: Entenda o funcionamento e encontre as melhores taxas!

Atualizado em 26/07/2022 às 14:48

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Os juros são a chave fundamental para os rendimentos de títulos de renda fixa, como o Certificado de Depósito Bancário (CDB). A rentabilidade, nessas aplicações, é contratada conforme a modalidade.

As principais no mercado são a prefixada e a pós-fixada. Porém, em todos os casos, é a incidência dos juros compostos que determinará a multiplicação do dinheiro investido.

No entanto, esses poderosos efeitos podem ser diluídos se o investidor não tomar cuidado ao escolher a instituição bancária onde aplicar no CDB. A diferença pode ser bastante grande entre um mesmo investimento vendido por bancos diferentes.

Neste post, vamos falar sobre como funciona o CDB, como os juros operam seus efeitos sobre a rentabilidade e como escolher o melhor banco para poder desfrutar de tudo que esse investimento pode oferecer. Confira!

Relembrar é viver: o que é CDB?

Os Certificados de Depósito Bancário são títulos emitidos por instituições bancárias. Ao adquirir um CDB, o investidor age como se estivesse emprestando dinheiro ao banco. O CDB é o título que garantirá que seu dinheiro será devolvido, acrescido de uma remuneração contratada.

Essa remuneração pode ser pré ou pós-fixada. A escolha por uma dessas modalidades dependerá do que o investidor busca.

Qual o momento ideal para investir em CDB prefixado?

A remuneração prefixada é acordada com o banco no momento que o cliente realiza a aplicação financeira. Nesse momento, o investidor já saberá o retorno da operação, inclusive com dedução do Imposto de Renda.

Essa modalidade acaba sendo um instrumento de defesa para o investidor, que terá rentabilidade linear e saberá exatamente a rentabilidade alcançada no vencimento do CDB.

Cenários econômicos como o atual, em que há queda a taxa de juros da economia (Taxa Selic) — chegou a 7% em dezembro de 2017, na décima queda consecutiva —, são propícios para aplicação em CDB prefixado.

Nesse contexto, o investidor se defende da queda de juros, que tende a persistir durante 2018.

Qual o momento ideal para investir em CDB pós-fixado?

Já a remuneração pós-fixada é indicada para o investidor que quer aplicar acompanhando comportamento da Taxa Selic. Assim, se a taxa referencial da economia está em queda, o rendimento também cairá. Em contrapartida, em períodos de alta, o rendimento subirá.

Justamente por ser pós-fixada, essa modalidade do CDB permite que o investidor conheça o retorno somente ao final da aplicação. Essa é uma alternativa muito utilizada por quem considera a taxa de juros no Brasil alta. Enquanto há a perspectiva de que a Taxa Selic siga em baixa durante 2018, o comportamento futuro indica alta a partir de 2019.

Como os juros influenciam esse investimento?

No início deste post, dissemos que os juros são a chave fundamental para entender como o CDB pode trazer uma rentabilidade tão atraente.

Pois bem: a remuneração do investidor que adquire um CDB é medida pela incidência dos juros compostos sobre o valor aplicado.

Juros compostos são juros pagos sobre juros vencidos. Eles têm efeito de bola de neve. Pequenas quantias podem virar grandes fortunas em longo prazo. Nunca despreze a força dos juros compostos nas suas economias.

Para entender isso, basta imaginar que o banco agora está devendo dinheiro para você, e a cada mês a dívida dele aumenta mais, porque incidem juros em cima de juros. Em um exemplo hipotético de um CDB rendendo 1% ao mês (o dobro da poupança), R$5.000 se transformam em R$5.050,00, que, no próximo mês, transformam-se em R$5.100,50. E assim por diante.

Uma alternativa para investidores de perfil conservador são os Fundos de Renda Fixa Referenciados DI. Mais conhecidos como Fundos DI, eles aplicam no mínimo 95% do patrimônio nos títulos públicos federais do Tesouro Direto (atrelados ao CDI ou Selic) ou em títulos privados de baixo risco. Todavia, altas taxas de administração, que não são cobradas em CDBs, podem ser corrosivas para os rendimentos no caso desses investimentos.

Mas, atenção: os juros CDB surtirão mais efeito se você resgatar seu investimento na data firmada. O CDB, assim como todos os bons investimentos em renda fixa, rende melhor no médio e longo prazo — especialmente no longo, porque:

  • quanto maior o lapso temporal entre a compra do CDB e o resgate, maior o prazo para os juros continuarem incidindo sobre si mesmos, aumentando a rentabilidade;
  • quanto menor o lapso temporal entre a compra do CDB e o resgate, maior é a alíquota de imposto de renda que incidirá, subtraindo parte da sua rentabilidade.

Para o investidor de perfil poupador, aplicar em CDB de longo prazo levará a um rendimento muito maior que a poupança. Esse é o milagre dos juros compostos. Para ter uma melhor noção dessas diferenças, é possível recorrer a simuladores.

Como conseguir os melhores juros CDB?

Existe outra coisa que é importante entender para poder obter o melhor que o investimento no CDB pode oferecer: a rentabilidade que você terá vai depender das condições oferecidas pelo banco ao qual você está emprestando o seu dinheiro. A diferença pode ser bastante grande.

Em geral, os maiores e mais populares bancos trabalham com CDBs que rendem menos. Nesses bancos, o CDB é só uma entre centenas de formas que eles têm para ganhar dinheiro.

Além disso, as vultosas despesas com a estrutura da instituição e a elevada taxa de lucratividade fazem com que todos esses custos sejam repassados para o consumidor. Como resultado, os CDBs vendidos por esses bancos acabam não compensando tanto para quem os adquire.

Instituições bancárias alternativas têm maiores condições de oferecer CDBs e outros investimentos com rentabilidade mais interessante.

Por que é preciso escolher com cuidado a instituição bancária para comprar o CDB?

O CDB é um ótimo investimento para compor sua carteira de ativos e diversificar suas estratégias, pois alia a boa rentabilidade com boa liquidez e baixo risco. As aplicações em até R$250.000,00 são garantidas pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), além de não cobrar taxa de administração, como acontece nos já citados Fundos DI.

Entretanto, se o investidor não tiver cuidado com a escolha da instituição em que compra o CDB, sua rentabilidade pode ficar comprometida de tal forma que talvez nem faça muita diferença entre investir no CDB e investir em outro título de renda fixa que já rende menos por natureza.

No ano de 2017, por exemplo, a Selic, taxa básica de juros da economia brasileira, sofreu constantes diminuições. Os investimentos em renda fixa são impactados pela Selic. Isso significa que, se antes dessas diminuições já não era atraente investir no CDB por meio de determinadas instituições, com a queda da Selic a rentabilidade oferecida por elas é ainda menor.

Ao optar por CDBs de instituições que não oferecem boa rentabilidade, o investimento acaba compensando ainda menos do que já compensaria em tempos de Selic maior.

Qual a importância de analisar ratings de investimento?

Para escolher a melhor instituição para aplicar em CDB, além da rentabilidade, o investidor deve ficar atento às classificações dadas aos bancos. Ratings de investimento são notas ou classificações de riscos dados às instituições financeiras, grandes companhias países ou governos.

Para indicar essa nota, agências de classificação de risco analisam de forma criteriosa os balanços, as demonstrações financeiras, o comportamento que o banco vem divulgando ao mercado ou como tem se comportado nos últimos períodos.

Portanto, fique atento ao escolher o banco, uma vez que você fará um empréstimo à instituição. Essa situação é comparável ao empréstimo para um familiar. Você confiaria na instituição como confiaria na sua família?

Por que o Paraná Banco oferece taxas diferenciadas?

O Paraná Banco possui uma relação mais próxima com os investidores e tem condições de oferecer aplicações em CDB com um percentual do CDI superior ao de vários outros bancos. Braço financeiro do grupo J Malucelli, um dos maiores conglomerados do mercado, a instituição é reconhecida como confiável e segura pelas agências de classificação de risco.

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário), como explicamos no início do texto, é a taxa usada em transações entre bancos. Considerando baixo nível de risco, ratings e histórico do banco, obter rentabilidades superiores ao CDI é uma grande alternativa.

Agora que já entendeu como funcionam os juros CDB e como é importante ser criterioso ao comprar o seu CDB, conheça os investimentos oferecidos pelo Paraná Banco! Entre em contato conosco para escolher  a melhor aplicação para você. Temos condições de te ajudar a investir com segurança e ganhando muito mais!

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